A chaque tranche d’âge correspond des objectifs patrimoniaux, des nécessités d’épargne et des opportunités de placement différentes. Si les revenus, priorités et charges diffèrent, que doit-on privilégier pour gérer au mieux son patrimoine et placer son argent ?
Investir entre 20 et 30 ans
Entre 20 ans et plus ou moins 30 ans, vous commencez à voler de vos propres ailes. Vos études sont terminées, vous envisagez d’acheter votre premier appartement ou maison (et de les meubler !) et vos projets personnels tournent autour du mariage et peut-être même des enfants. Il y a beaucoup à payer dans ce qui semble être un court laps de temps. La meilleure chose que vous pouvez faire pendant votre jeunesse est d’investir avec sagesse. On ne le répétera jamais assez mais avant d’investir, il faut toujours conserver un peu d’épargne de côté en cas de coup dur. En général, il est conseillé d’avoir 3 ou 4 mois de salaires en épargne.
Quand on est jeune, on part logiquement avec un patrimoine très faible, voire aucun. On a des rêves des désirs, des projets, mais pas d’argent. En finance personnelle, il existe une règle pour qui veut se constituer un patrimoine et gagner en indépendance financière. Cette règle, elle est simple, il faut dépenser moins que ce que l’on gagne. C’est à dire économiser 10, 15 ou 20 % de son salaire, de ses revenus. C’est ce que l’on appelle, se payer en premier.
Si vous pouvez accéder à la propriété et que cela entre dans vos objectifs, il ne faut pas hésiter à le faire. Il faudra à cet effet s’informer sur les barèmes spécifiques des établissements, mais aussi sur les prêts complémentaires, la garantie du prêt, etc. Il est aussi impératif de s’informer sur les différentes aides proposées (PTZ, prêt action logement, prêt accession sociale, prêts aidés des collectivités locales, etc.) accessibles aux primo-accédants et qui vont réduire le coût global du crédit. Mais vous pouvez également opter pour une location pour votre logement et investir le plus tôt possible dans de l’investissement locatif afin d’acquérir un ou plusieurs appartements. Les loyers perçus permettront de rembourser vos crédits d’autant plus que l’effet de levier actuel sur les crédits est une aubaine grâce à des taux d’emprunt au plus bas.
Investir entre 30 et 40 ans
À 30 ans, il est temps de se concentrer sur un plan simple pour identifier vos objectifs financiers, créer une réserve de trésorerie et placer votre argent. En fonction de vos objectifs et de votre situation patrimoniale, c’est peut-être le moment d’acquérir votre résidence principale ou envisager d’investir dans de l’immobilier locatif. En effet, si vous êtes locataire, vous remboursez virtuellement le crédit d’une autre personne.
Profitez donc de votre capacité d’obtention d’un crédit pour acquérir un investissement locatif. En effet, les taux de prêt immobilier étant actuellement au plus bas, de plus en plus de jeunes actifs préfèrent investir dans de l’immobilier locatif pour se constituer du patrimoine (loi Pinel ou location meublée en LMNP par exemple) car les rendements sont plus intéressants et l’effort d’épargne plus facilement assumable.
Un investissement en immobilier locatif doit se faire le plus rapidement possible dans la limite de ses capacités et du montant potentiel de la défiscalisation. Il faut tout de même être vigilant en s’assurant du meilleur emplacement pour son bien immobilier et ne pas céder uniquement aux sirènes de la défiscalisation. L’emplacement est la clé pour tendre vers une vacance locative faible et de miser sur une plus-value à la revente. Soyez donc attentif à ne pas mettre trop d’affect dans vos achats et de faire le choix le plus rationnel possible en fonction de critères comme l’emplacement, la proximité avec les transports, l’attractivité de la zone, etc.
Entre 40 et 50 ans ou un peu plus 😊
Vous êtes en pleine maturité professionnelle, la retraite devient le sujet d’inquiétude prioritaire (avec le projet de réforme en cours, c’est un sujet qui touche tous les âges !). Vous êtes à votre apogée en matière de revenus et vous avez conscience que vous vous rapprochez plus de la fin de votre vie active. Votre priorité est de faire un point essentiel sur un chiffrage retraite afin de connaitre la perte de vos revenus par la suite. Il faut déterminer vos programmes de planification de la retraite, l’éducation de vos enfants, les fonds pour une entreprise, et votre tolérance au risque de l’investissement.
Dans la vie d’un quinquagénaire, de nouveaux éléments rentrent en compte. L’investisseur, à 50 ans, peut avoir compléter le remboursement de sa résidence principale, et pense déjà à préparer sa retraite. D’un point de vue fiscal, dans cette étape de la vie, de nombreuses options s’offrent à vous. Avec un taux d’imposition élevé, vous pouvez être ainsi concerné par un dispositif de défiscalisation. Vous pouvez ainsi par exemple passer à la location meublée. En effet, le régime Réel Simplifié permet souvent aux loueurs en meublé de ne pas payer d’impôts sur plusieurs années grâce notamment à la possibilité d’amortir le bien loué et de déduire toutes les charges inhérentes à l’activité de location meublée.
Vous pouvez également adopter des approches mixtes avec du locatif et des placements financiers comme le Plan Epargne Retraite Populaire (PerP). Ce contrat d’assurance individuel vous permet d’effectuer des versements jusqu’à l’âge de départ en retraite et de voir le capital accumulé sur le plan converti en rentes à l’âge du départ à la retraite. Ces rentes vous seront ainsi reversées jusqu’au décès.
Vous l’aurez compris, il existe une multitude d’opportunités d’investissement dont le choix dépendra de vos objectifs.
Existe-t-il réellement un âge pour investir ?
La dynamique du marché immobilier actuel, ainsi que les taux d’intérêts sur les emprunts sont très favorables. Cela encourage les investisseurs potentiels à investir dans la pierre, même lorsqu’ils sont jeunes. Pour réussir de type d’investissement, il conviendra de suivre certains conseils que nous avons pu expliciter dans un précédent article et de faire appel à un professionnel.
Selon l’âge et l’étape dans laquelle se trouve l’acquéreur potentiel, l’investissement immobilier peut représenter un complément de revenus de retraite, le début de la construction d’un patrimoine, ou encore un avantage fiscal.
Quel que soit votre âge ou votre projet, les experts de Mon Guide de l’Investissement vous accompagne pour investir de la manière la plus pertinente en fonction de votre situation patrimoniale et de vos objectifs. Contactez-nous pour nous faire part de vos projets d’investissement.